被假客服騙去操作網銀，銀行要賠嗎？詐騙轉帳、帳戶凍結與追回款項一次看｜刑事律師、詐騙案件

「律師，我只是按照客服指示操作網路銀行，結果帳戶裡的錢全部被轉走，銀行卻說是我自己操作的，所以不能賠償，這樣合理嗎？」

近年來，詐騙集團經常假冒購物平台、物流業者或銀行客服，以「解除錯誤扣款」、「完成實名認證」、「取消分期付款」等理由，誘導民眾操作網路銀行。

有些人因此損失存款，有些人甚至發現自己的帳戶被詐騙集團利用，成為收取、轉移詐騙款項的工具，最後連銀行帳戶都遭到凍結。

但被假客服詐騙，銀行就一定不用負責嗎？被轉走的錢還有機會追回來嗎？

其實，必須區分轉帳是否經過本人授權、銀行有無違反相關義務，以及款項是否仍有機會攔阻。

一、被假客服騙去操作網銀，銀行需要賠償嗎？

答案是：不一定，關鍵在於交易如何發生，以及銀行是否具有應負賠償責任的事由。

（一）自己依照詐騙指示轉帳：銀行不一定需要賠償

如果民眾誤信假客服的說法，親自登入網路銀行，輸入轉帳金額、收款帳號，並完成交易驗證，通常屬於本人操作的轉帳。
即使民眾是受到詐騙才轉帳，也不代表銀行當然需要賠償。

例如：

• 假客服要求取消分期付款，民眾自行轉帳10萬元。

• 假物流客服要求完成金流驗證，民眾依指示匯款。

• 詐騙集團要求設定約定轉帳帳號，民眾自行完成操作。

這些情況通常應先向詐騙行為人追究責任。

（二）帳戶遭他人盜用：銀行可能需要負擔責任

另一種情況是，民眾並沒有同意轉帳，而是因帳密、驗證碼遭竊取，導致詐騙集團擅自操作帳戶。

例如：

• 網路銀行帳戶遭到未經授權登入。

• 詐騙集團盜用驗證資料，擅自轉走存款。

• 銀行系統或交易驗證機制發生異常，導致未經授權的交易完成。

這時就必須進一步確認交易是否經過本人授權，以及銀行是否已依契約及相關規範履行安全防護義務。
銀行系統顯示交易成功，不代表一定能證明交易是由存款人本人授權。

二、銀行沒有阻止異常轉帳，可以要求賠償嗎？

許多人會認為，平常帳戶很少轉帳，卻突然在短時間內轉出大量金錢，銀行為什麼沒有阻止？
依照相關金融監理規範，銀行負有一定的客戶身分確認、交易監控及異常帳戶管理義務。

例如：

• 短時間內出現與平常交易習慣明顯不同的轉帳。

• 帳戶突然發生頻繁或異常的資金往來。

• 帳戶交易涉及已通報的可疑詐騙活動。

銀行對於符合規範的異常交易，應依相關規定採取查證、監控或必要的管制措施。
但是，銀行沒有成功攔阻詐騙，不代表一定構成民事賠償責任。

如果要向銀行求償，仍須進一步確認：

• 銀行是否違反具體的法令或契約義務？

• 當時是否存在應採取措施的異常交易情況？

• 銀行的違反義務行為與存款損失之間，是否具有因果關係？

因此，是否可以向銀行請求賠償，不能只憑「銀行沒有提醒我」就直接認定。

三、被詐騙轉走的錢，還有機會追回來嗎？

有機會，但必須盡快處理。
如果發現自己遭到詐騙，建議立即採取以下措施：

（一）立即通知銀行

向銀行說明遭詐騙的情況，提供轉帳時間、金額及收款帳號，請銀行協助查詢並依規定辦理必要的通報或攔阻措施。

（二）撥打165並向警方報案

可撥打165反詐騙諮詢專線，並向警方報案，提供完整交易資料。
如果款項尚未被提領或轉出，仍可能透過相關機制攔阻或保全。

（三）確認款項是否仍留在收款帳戶

如果詐騙款項仍留在相關帳戶，符合規定時，可能透過金融機構的發還程序或司法程序取回款項。
但如果款項已被提領、轉往其他帳戶，甚至流向境外，追回難度就會提高。

（四）評估民事求償或刑事程序

如果已經查明詐騙行為人，或有其他依法應負賠償責任的人，仍可評估透過民事訴訟或刑事附帶民事訴訟等方式請求賠償。
不過，即使取得勝訴判決，也不代表一定能順利拿回款項，仍須考量對方是否有可供執行的財產。

四、被假客服騙去操作網銀，為什麼帳戶反而被凍結？

有些民眾原本只是遭到假客服詐騙，後來卻發現自己的銀行帳戶無法提款或轉帳。
這可能是因為詐騙集團不只騙走存款，還利用該帳戶收取其他被害人的款項。
當其他被害人報案後，警方可能依金流追查，將相關帳戶通報為警示帳戶。

依《存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法》，常見的帳戶限制包括：

• 警示帳戶：經司法機關通報後，銀行應暫停該帳戶全部交易功能。

• 衍生管制帳戶：警示帳戶持有人名下的其他存款帳戶，可能受到提款卡及電子轉帳等功能限制。

• 其他異常交易帳戶：銀行依交易異常情況查證，必要時採取相應限制措施。

五、警示帳戶要怎麼解除？

如果帳戶已經被列為警示帳戶，通常不能只向銀行表示自己是被害人，就要求銀行立即恢復使用。
依相關規定，警示帳戶原則上須經原通報機關通知解除，或於法定警示期限屆滿後，銀行才能解除限制。

建議處理方式包括：

• 確認通報機關：向銀行了解帳戶遭限制的原因及通報單位。

• 整理受騙證據：保存假客服對話、銀行交易明細及操作紀錄。

• 配合案件調查：向警方或檢察機關說明帳戶遭利用的經過。

• 依法申請解除：依案件進度及相關規定，向原通報機關辦理。

另外，警示帳戶與銀行自行採取的異常交易管制，解除方式並不完全相同，應先確認實際受到哪一種限制。

六、常見問題 FAQ

Q1：自己按下轉帳確認鍵，銀行就一定不用賠嗎？

不一定。本人操作轉帳是重要判斷因素，但仍須確認銀行是否另有違反法令、契約或其他應負責任的情況。

Q2：詐騙集團盜用網銀帳密，把錢轉走，可以向銀行求償嗎？

有可能。如果屬於未經授權交易，應進一步調查銀行的交易驗證紀錄、安全措施及雙方責任，不能直接認定由存款人自行承擔全部損失。

Q3：被詐騙的錢已經匯出，銀行可以直接取消交易嗎？

不一定。已完成的轉帳通常不能由匯款人單方面撤銷，但銀行仍可能依相關通報、攔阻及發還機制協助處理。

Q4：帳戶被列為警示帳戶，還能領薪水嗎？

警示帳戶的交易功能會受到限制，其他衍生管制帳戶也可能影響薪資使用。應確認帳戶限制類型，並向銀行了解依法可行的薪資入帳或帳戶申請方式。

Q5：銀行拒絕賠償，可以怎麼辦？

可以先向銀行提出正式申訴，要求釐清交易授權及安全驗證紀錄；若屬金融消費爭議，符合條件時可循金融消費評議程序處理，也可評估民事訴訟。

律師小提醒：

遭到假客服詐騙後，許多民眾最關心的是能不能把錢拿回來，但實際上，不同的交易過程，可能涉及完全不同的法律責任。

如果是自己受到詐騙而轉帳，通常需要優先追查詐騙款項的流向；如果是帳戶遭到未經授權操作，則應進一步檢視銀行的交易驗證及安全防護措施。

此外，如果自己的帳戶還被詐騙集團用來收取其他被害人的款項，除了財產損失，也可能面臨警示帳戶及刑事調查問題。

所以發現遭到網銀詐騙時，最重要的是立即通報銀行、報警並保存證據，同時釐清交易是否經過本人授權，以及相關款項的實際流向。

如果您因假客服詐騙、網路銀行遭盜轉、銀行拒絕賠償、警示帳戶或詐騙款項追回等問題產生法律爭議，歡迎向律師預約法律諮詢，協助評估相關法律責任及後續處理方向。

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